“蛋哥，啥是定期寿险？”

“蛋哥，定期寿险和意外险有啥区别？”

“蛋哥，买定期寿险有啥意义吗？”

“蛋哥，我这上有老下有小，一家子要养，预算有限，定寿就不买了吧？”

“蛋哥，定期寿险是储蓄型还是消费型，不出险能返还不？”

啊啊啊…好多问题了，还要不要比武争霸了？

唉，但是不解决上述的疑问，赢了又如何，消费者照样不买账。所以还是老老实实，先把基础的工作做扎实了。

孙子曰：兵者，国之大事，死生之地，存亡之道，不可不察也。

这是孙武所著中国最早的「兵书」当中开篇第一句话，意思是说「战争是一个国家的头等大事，关系到军民的生死，国家的存亡，不能不慎重周密地观察、分析、研究。」

那么，这句话和今天的文章有什么关系呢？

寿险，研究和保障的对象，是人的生死存亡，用一句不是很恰当的话说，寿险，是给人的生命“定价”。

什么意思呢？

就是一个人死了，保险公司要赔偿给这个人的家属多少钱，这就是寿险，而定期寿险，只不过是加了一个「定期」二字，代表着在某个阶段内，你这个人，值多少钱。

有的人买寿险，是为了给家庭最大的保护，哪怕是自己不在世间，也可以留下一大笔的寿险保险金给家庭。

有的人买寿险，是为了谋财害命，非法骗保，比如震惊海内外的「天津男子杀妻骗保案」。

不管怎么样，定期寿险，还是简单的理解为，在保障期限内，如果被保险人发生死亡或者全残，那么保险公司就要按照合同约定，赔付相应的保险金。

如上图所示，定期寿险的出险和理赔条件很简单，要么挂了，要么就是全残了，所以我们看定期寿险，基本就两个方向：

1、价格

2、免责

那今天我要将的两款产品——华贵大麦2.0和同方全球臻爱，分在这上述两个条件上达到了极致，如下图所示：

我先简单给大家说一说这两款产品的特点：

1、免体检保额都很高

大麦2.0最高可以投万，臻爱最高可以投万。但是不同地区，不同年龄也有一些差异，如下图：

有人说为什么一二线城市是万-万，其实都是算好的，在一二线买个房子，你觉得哪个贷款不要-万啊。

你买个定期寿险保额万，假设房贷七七八八加起来，家庭债务余额恰好万，不也可以覆盖么。

2、最高保障期限可以到80岁

其实很多人问我，应该买到多少岁，我个人认为，要么30年，这个时候你们家小孩也该成家立业了。

要么到60岁或者65岁，那么时候你也该退休了，家庭的经济重担应该可以卸下来了，至少不靠着你养这个家了。

所以定期寿险，买个30年，或者买到65岁就差不多了。

有的人说，万一我这个到65岁，没挂咋搞，上面说的，保费返还么。

有句话说的好，好人做到底，送佛送到西，既然保障期限到了，也就代表着人家的使命已经完成了，你怎么也不尊重下人家的劳动，该付的保护费，还是要付的。

3、健康告知宽松

要论健康告知宽松的定期寿险，最厉害最宽松，还当属瑞泰瑞和定期寿险，肝炎、肺结节都可以直接投保。

那至于大麦2.0定期寿险和臻爱定期寿险，我们现在看到的是一模一样，其实臻爱是改过的，在上线最开始几日，要比大麦2.0严格一些。

另外就是，大麦2.0还支持智能核保和人工核保，臻爱暂时不支持，只能一次性的过才可以投保，瑞泰瑞和升级版可以支持智能核保。

4、免责大麦2.0最少

上面我跟大家说过，定期寿险理赔判断标准很简单，就是被保险人挂了还是没挂，没挂的话全残还是半残。

所以决定它质量的就是什么情况下不给赔，也就是免责范围，如下图所示：

大麦2.0免责最少，只有3条，如下：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；

臻爱优选在以上3条基础上，增加了以下4条：

被保险人主动吸食或注射毒品；

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的机动车；

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

核爆炸、核辐射或核污染。

5、费率价格臻爱最低

以万保额，保30年，交30年为例，30岁男性投保大麦2.0，每年保费仅需要元，如果投保臻爱优选，每年保费更低，只需元。

从下图可以看出，大麦2.0比臻爱优选大概要高出7%-8%。

我们再扩大一些对比范围，如下图所示，臻爱优选的费率仍旧是最低的。

是不是可以得出下面两个结论：

1、大麦2.0免责最少

2、臻爱优选定期费率最低

我再加一个投保结论：

3、瑞泰瑞和健康告知最宽松

怎么投保，结论都出来了，大家各取所需就好，至于什么人应该买定期寿险，我认为是下面这样的人：

1、上有老、下有小的家庭经济支柱；

2、充满中年危机和焦虑感的职场人；

3、程序猿！广告人！媒体人！医生！设计师！这是我所熟知加班熬夜最多的人。

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