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说到增额终身寿，一听可能就懵了！增额？终身？寿险？寿险怎么还变成理财产品了呢？！还是被银行理财经理极力推荐的产品？！适合小白理财？！又适合高净值人群资产传承？！今天咱就来拆解下这类产品，怎么有如此强大的功能，又有什么魔力能让它在众多理财产品中脱颖而出。首先来看下到底什么是增额终身寿，咱从根源来扒一扒。增额终身寿是什么寿险顾名思义就是一种死亡保险，即被保险人人身故保险公司直接赔付保额，常见的就是终身寿险和定期寿险，其中终身寿险包括保额固定的终身寿（以下简称定额寿）和增额终身寿（以下简称增额寿）。从概念上看似乎是保额是否固定的差别，那只是这个差别么？咱从另一个角度-产品设计的原理来拆解，即我们主要从这三类保险的保费流向去分析，求证一下。一款保险产品的保费会包括纯保费和附加费用，附加保费就比如公司运营费用、员工佣金、广告推广等费用。纯保费就是直接用于产品的费用，包括因风险必须花的风险保障成本，还包括以现金价值（以下简称现价）形式被用于储蓄下来的成本，这两部分的组合直接影响了产品形态。

定期寿险（以下简称定寿），保额是固定的，可以选择保障至一定的年龄，比如70岁，如果被保险人在70岁前去世或全残，受益人可以获得保额赔偿。

以当前性价比较高的华贵大麦定寿为例，30岁女性，保至70岁，保额万，30年缴费，保费每年元。

可以看到定寿的杠杆非常高，原因是客户的纯保费绝大部分都用于风险保障，对于储蓄的很少，现价很低。所以客户买定寿主要是为了保障，花小钱保大钱，而不是为了储蓄，是纯粹的保障产品。

终身寿，大家可以看一下对比图，其中定额寿保额固定比较好理解，保额什么时候都是赔万，而增额寿的保额是随着年龄增长而递增。交同样的保费，增额寿前期的保额要比定额寿低，也就是说增额寿前期的保障杠杆会比定额寿低，而之所以会出现这样的情况，是因为这两类保险在产品设计时，纯保费的使用大不相同。定额寿，大部分保费都用于了风险保障，储蓄下来的成本会很少，所以我们花同样的保费，可以买到较高的保额，但储蓄下来的现金价值很低，而增额寿大部分的纯保费以现价的形式储蓄下来，用于风险保障的保费较少，所以花同样的保费，增额寿，前期的保额较低，现价是很高，增长的也很快。所以定额寿和增额寿表面看是保额固还是递增的区别，但实际上是看你的保费主要花在哪的区别。

同样1万块钱，定寿都用于保障，你可以买到很高的保额，定额寿大部分也用于保障，不过因为是保终身，保额肯定没有定寿高，而如果你买这个增额寿，这1万块大部分会用于储蓄，以现价的形式存储在保险账户中，只有很少一部分用于保障。

增额寿产品，前期保额都很低，而且现价很高，增长也很快，趸交的话可能两三年就能回本，之所以会这样，根本原因就在于产品设计上的区别。

那何谓“增额”呢？是保额每年以一个固定的速率增长，目前主流产品大概每年增长3.5%-3.8%，这个增速是写入合同条款的，具体以某款产品条款：特别注意一点，并不是保额增速越快的产品就越好，因为交同样的钱，各个产品能获得的初始保额不一样，比如一个初始保额6万，每年增长3.8%的产品，和一个初始保额8万，每年增长3.6%的产品，没法直接说哪个就更好，需要具体个案分析。另一个需要注意的是，增额险也并不是买了之后身故，就可以赔偿保额，通常在缴费期内，身故只能按已交保费的一定倍数返还，一般是1.2倍、1.4倍、1.6倍，如某款产品条款：等过了缴费期且被保人已成年后，才按照保额和现金价值的较高者赔偿，这也再次证明了增额寿对身故保障的杠杆并不高。定寿和定额寿杠杆较高，现价较低，较少的钱可以买到较高的保额，而保额最终归于受益人，所以客户买定寿或者定额寿，本质上是给受益人的。而增额寿，保额低现价高，现价是归于投保人，同时，增额寿还有个部分减保的功能，让投保人可以灵活的支取保单里的现价，不支取就放在保单里继续复利滚存，所以增额寿本质上是投保人给自己的，出现了问题大不了退保拿回现价，钱还是自己的。因此增额寿没有太高的身故杠杆，而保额每年按固定速率增长，更像是一笔每年按相对固定速率增长的资金，它的核心作用，并不是身故的高额赔偿，而是在锁定当前利率水平的前提下，实现财富传承和现金流规划。同时因为增额寿本身是一份保险合同，安全性是其他理财产品无可比拟的，无论是股票基金还是银行理财都可能亏本，甚至损失全部本金，而增额寿本身是保险，所有保险利益写进合同，本身是零风险的，所见即所得，高确定性。到此，大家也就大概明白了增额寿被热捧的底层逻辑了吧，那相对其他理财方式，又有什么样的优势呢。增额寿优势1、锁定复利3.5%，持续增长增额寿预定利率3.5%复利增长，现价明确写入合同，不随市场涨跌而变化，即使产品停售，这份收益也不受影响。收益确定，安全性高。可能还有银行的大额存单3年或者5年的，现在收益能到4%以上。五年到期后再存入，收益率大概率是会下行的，无法实现长期的收益。而10年期的记账式国债，收益率在2.7%~3.1%左右。强调一点，保险产品都是按复利计算，其他理财产品都是按单利计算。复利通俗点说就是利滚利，加上时间的积累，会比单利产生更高的收益，具体可以参照以下复利vs单利对照表。

所以，增额寿在安全性资产行列里，收益是最高的。

2、资金灵活性强增额寿在缴费期结束的几年后，现金价值就超过已交保费了。现金价值是退保时可以拿到的钱，投保人如果有资金使用的需要，就可以通过部分减保的方法从这张保单中部分领取现金价值，应对日常和意外的支出需要。资金提取非常灵活，可以年年领，也可以某几年领，用作教育、创业等，满足我们人生不同时点的现金流需求。举个例子，给刚出生的女宝宝，买横琴传世壹号终身寿险，每年缴费1万元，缴费期10年。

如果这笔钱一直不领取，到宝宝81岁时，累计现金价值是万元。

这笔钱也可以选择灵活提取，比如我们可以如下提取：

1.大学教育金补充：

领取年龄18-21岁领取金额：每年10,元，共40,元

2.成年后婚嫁/创业金：

领取年龄30岁领取金额：50,元

3.养老金补充：

领取年龄：60-80岁期间领取金额：10,元/年，共,元。

领取完上面的三项后，到81岁现金价值还剩下43.7万，可以一次性领取完，这样累计领取的金额是73.7万。

3、分期缴费无压力，小白理财无风险以上是横琴传世壹号的现价表，30岁女性，10年缴，每年缴1万，共10万，第10年末现金价值是。算一下年化复利3.36%。也就是说，如果你交10年保费，第10年年末取出来，相当于你买了一个年化复利3.36%的10年期理财产品。而这是分期缴费的，你的本金是10万，但是你分了10年交，每年只用交1万元。这意味着，如果你有10万，你不用一次性就把钱都放进来，你可以一点点把钱挪进去。你只花了很低的成本，就获得了10年复利3.36%的权益，这跟“基金定投”很像。但是基金定投10年后，结果可能乐观，可能悲观，而增额寿定投的结果是确定的，而且是确定正向的收益。在这10年间，你也不用操作什么，也没有隐形的费用和等待时间，钱会自己扣，等着收获就可以，是最适合小白的一种理财方式。4、定向传承增额寿本身的性质是寿险，这是它在资产传承方面具有其他理财方式无可比拟的优势，例如投保人买增额寿，为了把钱传给想传的人，可以自由指定受益人，分给谁怎么分都可以自己决定，这样做的好处不仅免去了遗嘱公证、身故后遗嘱纠纷等不必要的麻烦，而且通过保单进行资产传承有非常高的私密性。5、资产保全我们知道很多理财方式本身没有保全功能，万一遇到债务方面的问题，资产会被强行分割。而保险在法律上具有天然的合理保全功能，通过专门的投保设计，可以在一定程度上起到隔离债务、预防婚变导致的财产分割等功能。6、可对接信托保险金信托相对传统信托项目而言门槛低得多，比如北京信托公司，要求总保费达到万就可以对接。三百万虽然不是个小数字，但是这是可以分期的，分成20年，一年也就15万，按照30岁女性，到80岁身故来计算，用每年15万的投入换来超过万的现价（具体金额写入合同），而且可以通过信托确保资产定向传承，这对于资产配置来说，是非常“稳健”的手段。总结一下1、增额终身寿险因保费大部分以现价形式储蓄下来，是一种储蓄型保险产品。

2、此类产品预订利率3.5%，收益确定写进合同，长期持用可以获得终身3.5%复利的收益。收益比银行存款、国债高，比基金、股票确定。

3、缴费期满后可随时减保取现，流动性强，安全确定，可作为现金流规划工具。

4、即可做理财小白的“定投”工具，又可做高净值人士的资产保全、定向传承的工具。如果你觉得文章有用，记得分享给有需要的人哦。

有疑问的，或者有需求更进一步了解的，欢迎私信我：tianxin-。

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