白癜风是缺少铜吗 http://m.39.net/baidianfeng/a_4254067.html寿险又叫人寿保险，是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。简单地说，理赔条件就是被保险人要么全残、要么死了，就可以得到一笔理赔金。那么寿险有什么用呢？它能解决什么问题？什么人群需要配置？我从以下四个方面来讲述其功用。1、赡养父母寿险跟赡养父母有什么关系？是不是挺懵的。什么样的父母需要靠孩子来赡养？就是没有退休养老金的父母（当然这也是每个孩子应尽的义务）。因此反推回来，假设这个孩子比父母先死了呢，那么谁来赡养他们？像我父母是务农的，没有工作单位的，那么未来的养老就是落在我的身上。还有家里是独生子女的，父母未来是依赖孩子赡养的，都是需要寿险的，一人吃饱，全家不饿的可以除外。所以一旦孩子走了，保险公司可以给到父母一笔钱，保障他们后续的生活。可以想象一个场景，抱着绝望而哭，还是同时抱着一笔钱而哭，心理感受还是不同的。我也比较建议年轻人都需要配置一个定期寿险，一年几百块费用。毕竟父母把孩子辛辛苦苦养这么大，万一真的有什么个闪失，心理最终还是有个慰藉。2、偿还债务债务这里主要说的是大额的债务，一般指的是房贷、其他债务。做保险配置呢，我们一般要想象到未来的场景。因此，我们可以假想一个场景，一对年轻夫妻，丈夫是家庭主要经济支柱，他们共同一起努力还房贷。如果有一天，丈夫突然离世，那么家里的经济重担就全在妻子一方，然而日常支出水电，甚至房贷不会因为一个人的离开而得到豁免。因此此时有寿险这么一笔钱，可以把未还完的房贷还掉，还有额外的钱可以过度一段时间的日常支出，那么对于破碎的家庭是如同雪中送炭。同样，我们身边很多案例，家里有人得重病，借了许多钱治病，到最后还是不治身亡，那么这一屁股债就落到家里人了，亲人不仅要承受离别之苦，还要承受债务负担。所以此时寿险的意义就体现出来了，人走了，虽然除了悲伤，但还能留下一笔钱给到家人去还债务。从以上两个例子看出，配置寿险的意义：是不给家里人留债，而是留下爱。3、子女抚养/教育子女的抚养/教育为何跟寿险有关呢？首先对于这个现代社会，孩子的抚养和教育都是一笔不小的费用。我算过从出生到毕业出来工作，至少是要花个60万元，如果要出国留学的话，打底都要百万出头了。所以家里特别依赖家庭经济支柱或者是另一半是无工作的，那么很是需要考虑这个问题。最近发生在身边的例子就是，一个94年的男孩，意外自驾车祸死亡，留下了年轻的妻儿，孩子才刚几个月，在农村，男孩没留下什么给家人，未来的重担全都压在了妻子身上。4、财富传承寿险由于是身价的体现，死后留下多少钱，相当于个人财富留给后代。因此寿险常用于高净值人群，作为财富传承的工具之一。之所以作为财富传承工具，是因为它具有减少税款，债务隔离以及定向传承给受益人的作用。有效避免财产纠纷等问题，同时未来中国将出台遗产税，寿险将可以大大减少一大笔税务支出。说完以上寿险的功能意义，我们接下来要了解它有哪些产品形态出现在我们面前。寿险常见的是定期寿险和终身寿险。定期寿险，就是保障一定时间内的风险，被保险人在这保障期间内身故或全残，都是可以得到理赔金的。就如我们上面提到的前三点，一般可以定期保障个20-40年之间不等，如保到60岁或70岁，一般抚养到孩子成年出来工作，60岁差不多了。当然，如果是在保障时间外出险，那么是没得理赔的，所以如保障至60岁都平安无事，那么这些年所交的保费就是完全消费出去了。而终身寿险呢，就是保障一生啦，所以它是%是会理赔的，毕竟人有一死。因此相对于定期寿险，它的费用是贵许多的。现在市面上的终身寿险常见的是跟重疾险搭配一起购买，所以要么得病理赔，要么就是身故理赔，结论就是一定会赔。除此之外，终身寿险现在还以理财养老的作用出现，我们称它为增额终身寿险。如50万的寿险，通过几十年的复利增值，可以增额到几百万以上，而这几百万不是等死了才可以拿到，是随时都可以领取。综上所述，作用1-3点是比较适合定期寿险，第4点是终身寿险比较合适。而我在给客户常做方案中呢，会结合情况来搭配。如前文所列的房贷的群体，一般建议是做减额定期寿险。看到这个名字应该比较清楚了吧，因为贷款总额会随着每年还款减少，所以减额是最合适，这样费用也便宜，不像定期定额，整个几百万，每年费用都不低。一般我会推荐的是大麦减额定期寿险，如30岁男，保障万，费用一年在元左右。保障内容：身故或者全残，赔付金额=基本保额*保单保障剩余年度。（基本保额=保额/保障年限）举个栗子：张先生目前房贷是万，为了抵御风险，他买了这款寿险，首年万保障，保障20年。若第5年他不幸车祸身亡，那么他能赔付的金额是？基本保额=万/20年=10万，保单剩余年度16年。所以保险公司赔付的金额为10*16=万元。
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