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爱相随上市了

定期寿险是最最纯粹的保险，最能提现保险本质的东东！

有人问我设计保险方案时，我一定会问，你是家庭支柱吗？如果是，定期寿险非买不可！

定期寿险价格便宜，杆杠率很高，用最少的钱获得最大的保障，这就是它的作用啦！

虽然杆杠率不如意外险高，但是死亡保障比意外险更为广泛，意外险只保障因意外导致的死亡，而定期寿险保障任何情况下的死亡（免责条款除外）。

定期寿险的责任比较简单，只要是高度残疾或者死亡就能赔，买多少赔多少！

所以选择这类保险，最重要的一个条件，就是价格，在没坑的前提下，越便宜越好。

市面上主流的定期寿险，最便宜的是华贵人寿的大麦定寿和弘康人寿的大白智能定寿。

大白智能定寿对被保险人要求比较高，必须是在超一线城市，身体健康炒鸡棒才能享受超优费率，不然，不如大麦定寿便宜。

所以在许久以来，大麦定寿一直是定寿市场的霸主，无可撼动！

不过，现在挑战来了，来自山城重庆的三峡人寿出了一款爱相随定期寿险，价格甚至比大麦更便宜！

三峡人寿，是不是有点陌生？别说大家觉得陌生，就是我这个保险行业的老司机也是第一次听说，于是我还专门去查了这家公司的背景。

三峡人寿成立于年，注册资本10亿，背靠重庆市政府，背景和实力十分雄厚。

因为刚成立不就，没什么业务，所以今年1季度的偿付能力能达到恐怖的.99%，风险评级为A。

关于偿付能力和风险评级，因为成立晚，业务量小，参考的意义不大，大家看看就好！

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比大麦定寿还便宜

众多的定期寿险产品中，能让越越一眼就看上这款产品，原因很简单，就是便宜！

有多便宜呢？越越拿它跟大麦定寿做了一个比较：

保额w，20年缴费，保障至60岁

20岁男，爱相随元；大麦定寿元

20岁女，爱相随元；大麦定寿元

30岁男，爱相随元；大麦定寿元

30岁女，爱相随元；大麦定寿元

40岁男，爱相随元，大麦定寿元

40岁女，爱相随1元，大麦定寿元

仅从价格来比较，爱相随确实比大麦定寿便宜了不少。

除了便宜以外，在保险责任上也有一些变化。

现在主流的定期寿险都是定额寿险，即从缴费的那一刻起，保额一直不变，直至满期合同结束。

爱相随定寿可以附加特别身故或全残保险金，被保险人在18-40岁之间身故，保额可以增加50%，即保障w，能赔w。

这么设计的用意何在呢？

即在被保险人年轻的时候，资金压力比较大，尽可能用最少的钱获得最大的保障，等到40岁的时候，应该事业也稳定了，有了积蓄了，再根据到时候的情况配置跟身价匹配的额度。

加不加这个责任，保费差距大不大？这应该是大家最为关心的问题。

30岁的男性，保额w，20年缴费，保障至60岁，加这个责任，保费贵了元。

元也就比大麦贵了10元，但是在18-40岁之间发生风险的话，比大麦能多赔50w。

所以仅从性价比来看，爱相随显然比大麦更划算一点。

除了性价比之外，一款定寿怎么样，还要看最高能保多少保额？健告宽松与否？

为此，越越专门做了一张爱相随的最高保额分布图，发给大家瞅瞅：

在越越看来，这个额度已经够大多数的家庭了。

为了防止逆选择风险，爱相随对于被保险人的年收入有要求的；

18-40周岁：年收入≥基本保额/15；

41-50周岁：≥基本保额/10；

51-55周岁：≥基本保额/8。

举个栗子，30岁的男性，要是想买w保额的话，年收入就不能低于20w。

最后再来看看健康告知，感觉再好的保险，要是自己买不了，说再多也是白搭。

总体来说，健告还是比较宽松的，像经常会问到的乳腺疾病、甲状腺疾病都没问到，所以有乳腺结节、甲状腺结节的小伙伴可以重点考虑这款产品。

一般情况下，大多数的寿险都会问到一个问题：是否怀孕28周以上或产后2个月内。

爱相随也没有问到，所以爱相随孕妇也能买！

注意健告的第4点，如果想保大于w的保额时，先买爱相随，再买别的品。

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定期寿险选哪款？

定期寿险的责任简单，不像重疾险，可以玩出不同的花样，所以产品并不像重疾险那么多。

但是市面上的产品也并不少，华贵人寿的大麦定寿、弘康人寿的大白智能定寿、三峡人寿的小两口定寿和爱相随、百年人寿定惠保、中信保诚祯爱优选、平安小安定寿、中荷顾家保等等。

这么多定寿，到底选择哪一款？越越给大家大概做个梳理。

从保额的变化来看，定寿有减额、增额和定额之分。

市面上绝大多数的定寿都是定额定寿，即保障额度在保险期间一直不变。

这类产品性价比最高的就是爱相随了，健康告知最为宽松的还是瑞泰的瑞和定寿。除了这两款，别的都可以不用考虑了。

为了低于通货膨胀，有的保险产品会设计成增额型，比如百年人寿的大黄蜂2号，保额每年递增5%。

但是增额型的寿险比较少见，我们也就不讨论了，以后有了再说。

减额型定寿的作用就是用来覆盖房贷额度。

对于一个家庭来说，房贷可能家庭的最大一笔债务，要是家庭经济支柱倒下了，房贷还不上，房子就面临被银行拍卖的风险。

房贷的额度随着时间的变化越交越少，所以覆盖房贷额度就特别适合用减额定寿来作保障。

关于减额定寿，大家可以看看中荷人寿的顾家保，一款标准的减额定期寿险。

但是随着定期寿险的价格逐渐降低，要不要买减额定寿，还要看价格，要是减额定位比定额定寿还贵，也就没有选择的必要了。

综上，关于定寿，越越就推荐下面三个产品。

首选爱相随，健告不过，看看瑞和定寿。要是有房贷，考虑下中荷人寿的顾家保。

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